Обзор недобросовестных практик в автокредитовании

В ходе поведенческого надзора Банк России выявил в автокредитовании практики по предоставлению потребителю дополнительных платных услуг, которые могут увеличить расходы, ввести заемщика в заблуждение относительно условий заключаемых договоров, а также стать причиной несоблюдения его прав, предусмотренных законом.

По закону потребитель может отказаться от приобретенных вместе с кредитом дополнительных платных услуг (товаров, работ) в течение 30 дней после того, как он согласился на их приобретение (подписал заявление), и потребовать вернуть уплаченные за них деньги. Кредитор обязан уведомить заемщика о таком праве не позднее следующего дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита.

Чтобы минимизировать риски приобретения ненужных дополнительных платных услуг при автокредитовании, потребителю следует знать о гарантиях, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ, и руководствоваться следующим:

• необходимо ознакомиться с заявлением о выдаче кредита / о дополнительных услугах и самостоятельно проставить отметки о согласии на приобретение только нужных услуг;
• если заемщик согласен на страхование при оформлении автокредита (например, каско, страхование жизни и здоровья и другое), он не обязан соглашаться на услуги страховщика, предложенного банком. Потребитель может оформить страхование рисков, соответствующих условиям сделки, в любой компании, которая отвечает критериям банка;
• в случае воспрепятствования праву на отказ от дополнительных услуг и возврат денежных средств потребитель вправе обратиться с жалобой в Банк России, Роспотребнадзор, а также в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг или суд с соблюдением обязательного досудебного порядка.

Недобросовестные практики:

Продажи потребителю дополнительных платных услуг, при отказе от которых денежные средства не возвращаются/возвращаются частично

Невключение дополнительных услуг в заявление о выдаче кредита/заявление о дополнительных услугах

Для обхода гарантий, предусмотренных для потребителя Федеральным законом № 353-ФЗ, кредитор не включает информацию о дополнительных услугах (работах, товарах), которые заемщик приобретает в автосалоне за отдельную плату, в соответствующее заявление. Таким образом, заемщику препятствуют в реализации предоставленных законом гарантий, поскольку информирование о дополнительных платных услугах (работах, товарах) не осуществляется надлежащим образом.

Заемщику сообщают, что услуги (работы, товары) якобы оформляются отдельно от автокредита. При этом банки утверждают, что не имеют отношения к реализации указанных услуг.

В результате подобных действий кредиторов у потребителей возникают сложности с отказом от дополнительных услуг в период охлаждения и возвратом уплаченных денежных средств: банки отказывают, ссылаясь на то, что данная услуга была оказана не в процессе автокредитования. В свою очередь, третьи лица, предоставившие услугу, нередко игнорируют требования потребителя о возврате денежных средств.

Об участии кредитора в предложении дополнительных платных услуг могут свидетельствовать, в частности, такие обстоятельства, как:

•  увеличение кредита ровно на сумму дополнительных услуг;
•  включение платежных поручений об оплате таких услуг в состав кредитной документации;
• перевод платы за услуги день в день с оформлением кредита.

Рекомендации для кредиторов

Банк России рекомендует включать все дополнительные услуги, на приобретение которых заемщик согласился при оформлении автокредита и в предложении которых участвовал кредитор (включая этап подачи первоначальной заявки на кредит), в заявления о предоставлении кредита / дополнительных услуг. Федеральный закон № 353-ФЗ гарантирует потребителю право быть проинформированным о тех услугах, которые предоставляются, право на беспрепятственный отказ от дополнительных услуг в период охлаждения, право на информирование о возможности отказа от дополнительных услуг в период охлаждения.

Предоставление скидки под условием покупки транспортного средства в кредит или приобретении дополнительных платных услуг (товаров, работ)

Недобросовестные консультации потребителей

Предложение потребителям услуг с завышенной стоимостью по сравнению с сопоставимыми услугами.

Источник:

https://www.cbr.ru/protection_rights/behavioral_surveillance/review_unfair_practices_car_loans/